Windykacja i fundusze: przewodnik dla osób z długiem

Telefon z nieznanego numeru, list z funduszu, o którym nigdy nie słyszałeś, „ostateczne wezwanie przed skierowaniem sprawy do sądu”. Windykacja działa na emocjach. Ten przewodnik pomaga oddzielić to, co groźne, od tego, co tylko tak brzmi.

1. Skąd ten dług i czy na pewno jest Twój?

Dług często zostaje sprzedany funduszowi, który potem przekazuje go do obsługi firmie windykacyjnej. Możesz poprosić fundusz o informację, jakiego długu dotyczy żądanie, oraz o umowę i dokument przelewu. Fundusz nie zawsze musi je wysłać przed sprawą, ale w sądzie to on musi udowodnić, że dług istnieje i że go kupił (art. 6 KC). Jeśli nie wiesz, czy masz zaległości, sprawdź rejestry.

Szczegóły: List od funduszu sekurytyzacyjnego · Jak sprawdzić, czy mam długi? · Fałszywe wezwanie do zapłaty

2. Czy dług się przedawnił?

Po upływie terminu przedawnienia wierzyciel nie może skutecznie dochodzić od konsumenta długu w sądzie. Sąd powinien to sprawdzić sam, ale zawsze warto przedawnienie wyraźnie wskazać, bo w wyjątkowych sytuacjach sąd może je pominąć (art. 117 § 2¹ i art. 117¹ KC). Uważaj: dopóki dług się nie przedawnił, wpłata nawet drobnej kwoty albo podpisanie uznania długu przerywa przedawnienie, które biegnie potem od nowa (art. 123 i 124 KC). Przy starym długu nie płać niczego, zanim tego nie sprawdzisz.

Szczegóły: Przedawnienie długu: po ilu latach? · Odsetki od długu: ile może urosnąć dług

3. Które pisma są groźne?

Wezwanie od windykatora to nie nakaz z sądu. Najgroźniejsze są pisma z sądu i od komornika, a przy długach publicznych także z urzędu skarbowego i ZUS, bo biegną w nich terminy. Poważnie potraktuj też wezwanie z banku przed wypowiedzeniem kredytu: masz w nim 14 dni roboczych na wniosek o restrukturyzację. Wezwanie z ostrzeżeniem o wpisie do rejestru dłużników też warto potraktować poważnie.

Szczegóły: Windykacja straszy pismami: które są groźne · Przedsądowe wezwanie do zapłaty · Ostrzeżenie o wpisie do KRD

4. Windykator dzwoni, pisze albo przychodzi

Windykator może się z Tobą kontaktować i informować o realnych konsekwencjach, np. pozwie. Nie może jednak Cię nękać ani zastraszać, a uporczywe nękanie jest przestępstwem (art. 190a KK). Nie powinien też ujawniać Twojego długu rodzinie czy pracodawcy, bo może to naruszać Twoje dobra osobiste (art. 23 i 24 KC). Nie musisz wpuszczać go do domu ani niczego podpisywać.

Szczegóły: Nękanie przez windykatora · Windykator przyszedł do domu

5. Konkretne sytuacje

Część długów ma swoje zasady: chwilówki mają ustawowe limity kosztów, bank przed wypowiedzeniem kredytu musi wezwać Cię do zapłaty z terminem co najmniej 14 dni roboczych i poinformować o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację (art. 75c Prawa bankowego). Potrącenia z pensji na rzecz pożyczkodawcy pracodawca może robić tylko za Twoją pisemną zgodą (art. 91 KP). Taką zgodę w praktyce odwołuje się na przyszłość pismem do pracodawcy. Dług nie znika, ale wierzyciel musi wtedy iść do sądu.

Szczegóły: Niespłacona chwilówka · Bank wypowiada kredyt · Dług w PayPo · Profi Credit potrąca raty z pensji · Jak usunąć się z BIK i KRD

6. Jak się dogadać

Jeśli dług jest Twój i nieprzedawniony, często najlepszym wyjściem jest porozumienie: raty albo jednorazowa spłata z umorzeniem części. Ważne, żeby warunki były na piśmie, zanim zapłacisz.

Szczegóły: Jak rozłożyć dług na raty · Ugoda z wierzycielem

7. Gdy długów jest za dużo

Kiedy spłata przestaje być realna, zostaje upadłość konsumencka. Po jej zakończeniu długi objęte umorzeniem nie mogą być dalej ściągane, choć niektóre zobowiązania, na przykład alimenty, zostają.

Szczegóły: Upadłość konsumencka krok po kroku · Długi po upadłości · Windykacja po upadłości

Gdy windykator idzie do sądu, zajrzyj do przewodnika Nakaz zapłaty i sprawa w sądzie.

Najczęstsze pytania