Bank wypowiada kredyt: co zrobić? 14 dni na restrukturyzację

Krótka odpowiedź

Zanim bank wypowie umowę kredytu z powodu zaległości, musi wezwać Cię do spłaty i dać Ci co najmniej 14 dni roboczych. W tym wezwaniu musi Cię też poinformować, że w ciągu 14 dni roboczych możesz złożyć wniosek o restrukturyzację zadłużenia (art. 75c Prawa bankowego). Jeśli złożysz wniosek, a bank go odrzuci, musi na piśmie wyjaśnić dlaczego. Gdy bank już wypowie umowę, termin wypowiedzenia wynosi co do zasady 30 dni (art. 75 ust. 2). Po nim cały kredyt staje się wymagalny. Najwięcej możesz zyskać, jeśli zareagujesz na pierwsze wezwanie.

List z banku: „wezwanie do zapłaty zaległości”. Albo gorzej: „wypowiedzenie umowy kredytu”. Do tej pory płaciłeś raty, czasem z poślizgiem, aż przyszedł miesiąc, w którym się nie dało. Teraz bank chce wszystkiego naraz. To brzmi jak koniec, ale prawo daje Ci konkretne narzędzie na ten moment, a większość kredytobiorców z niego nie korzysta.

Co bank musi zrobić, zanim wypowie kredyt?

Wezwać Cię do spłaty zaległości i wyznaczyć termin nie krótszy niż 14 dni roboczych (art. 75c ust. 1 Prawa bankowego).
Poinformować Cię w tym wezwaniu, że w ciągu 14 dni roboczych od jego otrzymania możesz złożyć wniosek o restrukturyzację zadłużenia (art. 75c ust. 2).
Rozpatrzyć Twój wniosek. Bank powinien umożliwić restrukturyzację, czyli zmianę warunków lub terminów spłaty, jeśli uzasadnia to ocena Twojej sytuacji finansowej (art. 75c ust. 3).
Jeśli odmówi, przekazać Ci bez zbędnej zwłoki szczegółowe pisemne wyjaśnienie przyczyn (art. 75c ust. 5).

Te same zasady stosuje się do pożyczek udzielanych przez banki (art. 75c ust. 6).

Pilnuj 14 dni roboczych

Wniosek o restrukturyzację składasz w ciągu 14 dni roboczych od otrzymania wezwania. Zapisz datę odbioru listu i nie czekaj do ostatniego dnia. Wniosek złóż na piśmie, listem poleconym albo w oddziale za potwierdzeniem.

Co napisać we wniosku o restrukturyzację?

Numer umowy kredytu i Twoje dane.
Powód problemów: utrata pracy, choroba, spadek dochodów. Krótko i konkretnie.
Propozycję: na przykład rozłożenie zaległości na raty, wydłużenie okresu kredytowania, czasowe obniżenie raty.
Kwotę, którą realnie możesz płacić co miesiąc, po opłaceniu mieszkania i jedzenia.
Dokumenty: zaświadczenie o dochodach, świadectwo pracy, zwolnienie lekarskie.

Zaproponuj bankowi raty, na które Cię stać

Gotowy wniosek o rozłożenie zaległości na raty: konkretna propozycja spłaty i prośba o wstrzymanie działań windykacyjnych. Sprawdzony przez prawnika. Od 49 zł.

Zobacz wniosek o raty

Bank już wypowiedział umowę. Co teraz?

Sprawdź termin wypowiedzenia. Co do zasady wynosi 30 dni, chyba że umowa przewiduje dłuższy, a przy zagrożeniu upadłością 7 dni (art. 75 ust. 2 Prawa bankowego). W tym czasie nadal możesz rozmawiać z bankiem.
Sprawdź, czy bank dochował procedury. Czy dostałeś wezwanie z informacją o restrukturyzacji? Jeśli nie, warto to podnieść w rozmowie z bankiem, a potem w sądzie.
Po upływie wypowiedzenia cały kredyt jest wymagalny. Bank może pozwać Cię do sądu albo sprzedać dług funduszowi.
Poproś o wyliczenie zadłużenia z rozbiciem na kapitał, odsetki i koszty.

Co dalej, jeśli nie dogadasz się z bankiem?

Nakaz zapłaty: masz 2 tygodnie na sprzeciw. Zobacz Pozew od funduszu lub banku: jak się bronić.
Dług sprzedany funduszowi: zobacz List od funduszu sekurytyzacyjnego. Fundusze często chętniej niż banki zgadzają się na ugodę.
Wpis do BIK: opóźnienia w kredycie trafiają do historii kredytowej. Zobacz Jak usunąć się z BIK i KRD.
Długi przerosły Cię całkowicie: zobacz Upadłość konsumencka krok po kroku.

Najczęstsze pytania

Czy bank może wypowiedzieć kredyt bez ostrzeżenia?

Przy opóźnieniu w spłacie bank musi najpierw wezwać Cię do zapłaty z terminem nie krótszym niż 14 dni roboczych i poinformować o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację (art. 75c ust. 1 i 2 Prawa bankowego).

Ile mam czasu na wniosek o restrukturyzację kredytu?

14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania do zapłaty (art. 75c ust. 2 Prawa bankowego).

Czy bank musi zgodzić się na restrukturyzację?

Bank powinien ją umożliwić, jeśli jest uzasadniona oceną Twojej sytuacji finansowej (art. 75c ust. 3). Jeśli odmówi, musi na piśmie wyjaśnić przyczyny (art. 75c ust. 5).

Jaki jest termin wypowiedzenia umowy kredytu?

30 dni, chyba że umowa przewiduje dłuższy, a przy zagrożeniu upadłością kredytobiorcy 7 dni (art. 75 ust. 2 Prawa bankowego).

Co się dzieje po wypowiedzeniu kredytu?

Po upływie terminu wypowiedzenia cały kredyt staje się wymagalny. Bank może pozwać Cię do sądu albo sprzedać dług funduszowi.

Czy po wypowiedzeniu da się jeszcze dogadać z bankiem?

Często tak. W okresie wypowiedzenia i później możesz proponować raty albo ugodę. Po sprzedaży długu negocjujesz z funduszem.

Czy restrukturyzacja dotyczy też pożyczki gotówkowej?

Tak. Przepisy o wezwaniu i restrukturyzacji stosuje się odpowiednio do pożyczek udzielanych przez banki (art. 75c ust. 6 Prawa bankowego).

Bezpłatnie na e-mail

Darmowa ściąga: ile masz dni na odpowiedź na pismo z sądu, od komornika lub z urzędu

Terminy w jednej tabeli: nakaz zapłaty, wyrok, klauzula wykonalności, komornik, przywrócenie terminu, ZUS, decyzje urzędów, reklamacja, zwrot zakupu i przedawnienie. Do tego zasady liczenia dni.

Kto przygotował ten artykuł. Redakcja PismoOdRęki.pl. Przepisy sprawdzamy w aktualnych tekstach ustaw. Pisma, do których prowadzą linki, przygotował zespół Kancelarii Antywindyk, która od 2015 roku prowadzi sprawy przeciwko bankom, funduszom i firmom windykacyjnym. Poznaj nas.

Źródła i stan prawny. Artykuł opiera się na art. 75 i art. 75c ustawy Prawo bankowe (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 38 w ISAP). Stan prawny na 11 października 2026 r.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie. O restrukturyzacji decyduje bank.

Bank wypowiada kredyt: co zrobić, zanim będzie za późno?