Upadłość konsumencka krok po kroku: kto może i co tracisz?

2026-10-16 · Redakcja PismoOdRęki.pl

Upadłość konsumencka krok po kroku – wniosek, plan spłaty, umorzenie

Krótka odpowiedź

Upadłość konsumencka to sądowa procedura dla osób, które nie prowadzą działalności gospodarczej i stały się niewypłacalne, czyli trwale nie są w stanie płacić wymagalnych długów (art. 4911 i art. 11 Prawa upadłościowego). Domniemywa się, że tak jest, gdy opóźnienie w spłacie przekracza 3 miesiące. Wniosek składasz w sądzie elektronicznie. Po ogłoszeniu upadłości syndyk sprzedaje majątek, a sąd ustala plan spłaty, zwykle na najwyżej 36 miesięcy. Po jego wykonaniu pozostałe długi sprzed upadłości są umarzane (art. 49121). Gdy nie jesteś w stanie niczego spłacać, sąd może umorzyć długi bez planu (art. 49116).

Kredyt, chwilówki, karta, zaległe rachunki. Raty pochłaniają całą pensję, a długi i tak rosną. Każdy miesiąc to nowe wezwania i kolejny komornik. W pewnym momencie ugody i raty już nie wystarczają. Wtedy warto poznać upadłość konsumencką. To nie jest wstyd ani „sposób na niepłacenie”, tylko ustawowa droga, żeby zacząć od nowa. Ma jednak swoją cenę, i o niej też trzeba wiedzieć.

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?

  • Osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej (art. 4911 Prawa upadłościowego). Może to być także osoba, która kiedyś prowadziła firmę.
  • Niewypłacalna, czyli taka, która utraciła zdolność do płacenia wymagalnych długów (art. 11 ust. 1). Domniemywa się to, gdy opóźnienie w spłacie przekracza 3 miesiące (art. 11 ust. 1a).
  • Nawet jeśli ma tylko jednego wierzyciela (art. 4912 ust. 2).

Upadłość konsumencka krok po kroku

  1. Wniosek. Składasz go elektronicznie, przez system Krajowego Rejestru Zadłużonych. Musisz w nim podać między innymi wykaz majątku z szacunkową wyceną, listę wierzycieli z kwotami i terminami zapłaty oraz okoliczności, które uzasadniają wniosek (art. 4912 ust. 4).
  2. Ogłoszenie upadłości. Sąd wydaje postanowienie i wyznacza syndyka. Toczące się egzekucje komornicze dotyczące majątku wchodzącego do masy upadłości są zawieszane, a po uprawomocnieniu się postanowienia umarzane (art. 146 ust. 1).
  3. Zgłaszanie wierzytelności i likwidacja majątku. Wierzyciele zgłaszają swoje długi, a syndyk sprzedaje majątek, który wchodzi do masy upadłości.
  4. Plan spłaty. Sąd ustala, ile i przez jaki czas masz spłacać. Zwykle najwyżej 36 miesięcy (art. 49115 ust. 1 pkt 4). Jeśli niewypłacalność spowodowałeś umyślnie albo przez rażące niedbalstwo, od 36 do 84 miesięcy (art. 49115 ust. 1a).
  5. Umorzenie długów. Po wykonaniu planu sąd umarza zobowiązania sprzed ogłoszenia upadłości, których nie spłacono w planie (art. 49121 ust. 1).

Jeśli Twoja sytuacja w oczywisty sposób wskazuje, że trwale nie jesteś w stanie niczego spłacać, sąd może umorzyć długi od razu, bez planu spłaty (art. 49116).

Czego upadłość nie umarza

Alimentów, grzywien orzeczonych przez sąd, odszkodowań i zadośćuczynień za szkodę z przestępstwa lub wykroczenia oraz długów, które celowo zataiłeś, jeśli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu (art. 49121 ust. 2). Zatajenie majątku albo wierzycieli to też prosta droga do problemów w całym postępowaniu.

Jaka jest cena upadłości?

  • Tracisz majątek, który wchodzi do masy upadłości, na przykład samochód czy mieszkanie. Syndyk go sprzedaje.
  • Przez okres planu spłaty oddajesz wierzycielom ustaloną przez sąd część dochodów.
  • Informacja o upadłości jest publiczna w Krajowym Rejestrze Zadłużonych, a w BIK widać historię kredytową. Przez jakiś czas trudno będzie dostać kredyt.

Zanim złożysz wniosek: czy nie wystarczą raty albo ugoda?

Jeśli masz stały dochód, a długów nie jest bardzo dużo, czasem lepiej dogadać się z wierzycielami. Fundusze często zgadzają się na raty albo umorzenie części długu przy jednorazowej wpłacie. Sprawdź też, czy część długów nie jest przedawniona. Zobacz Przedawnienie długu, Jak rozłożyć dług na raty i Ugoda z wierzycielem.

Po upadłości fundusz dalej żąda zapłaty?

Gotowe wezwanie do zaprzestania windykacji po upadłości konsumenckiej: wskazuje postanowienie o umorzeniu zobowiązań i powołuje Prawo upadłościowe. Sprawdzone przez prawnika. Od 39 zł.

Zobacz wezwanie po upadłości

Więcej o tym, co dzieje się z długami po upadłości, przeczytasz w poradnikach Długi po upadłości konsumenckiej i Windykacja po upadłości: dług umorzony, a fundusz dalej żąda zapłaty.

Najczęstsze pytania

Kto może ogłosić upadłość konsumencką?
Osoba fizyczna, która nie prowadzi działalności gospodarczej i jest niewypłacalna, czyli utraciła zdolność do płacenia wymagalnych długów (art. 4911 i art. 11 Prawa upadłościowego).
Kiedy uznaje się, że jestem niewypłacalny?
Gdy utraciłeś zdolność do wykonywania wymagalnych zobowiązań pieniężnych. Domniemywa się to, gdy opóźnienie w spłacie przekracza 3 miesiące (art. 11 ust. 1a Prawa upadłościowego).
Jak długo trwa plan spłaty?
Zwykle najwyżej 36 miesięcy. Jeśli niewypłacalność powstała umyślnie albo przez rażące niedbalstwo, od 36 do 84 miesięcy (art. 49115 Prawa upadłościowego).
Czy można ogłosić upadłość, mając jednego wierzyciela?
Tak. Postępowanie prowadzi się także wtedy, gdy dłużnik ma tylko jednego wierzyciela (art. 4912 ust. 2 Prawa upadłościowego).
Co dzieje się z komornikiem po ogłoszeniu upadłości?
Egzekucje dotyczące majątku wchodzącego do masy upadłości są zawieszane z dniem ogłoszenia upadłości i umarzane po uprawomocnieniu się postanowienia (art. 146 ust. 1 Prawa upadłościowego).
Czy upadłość umarza wszystkie długi?
Nie. Nie umarza między innymi alimentów, grzywien, odszkodowań za szkodę z przestępstwa oraz długów celowo zatajonych (art. 49121 ust. 2 Prawa upadłościowego).
Czy sąd może umorzyć długi bez planu spłaty?
Tak, jeśli sytuacja dłużnika w oczywisty sposób wskazuje, że trwale nie jest w stanie dokonywać żadnych spłat (art. 49116 Prawa upadłościowego).
Bezpłatnie na e-mail

Darmowa ściąga: ile masz dni na odpowiedź na pismo z sądu, od komornika lub z urzędu

Terminy w jednej tabeli: nakaz zapłaty, wyrok, klauzula wykonalności, komornik, przywrócenie terminu, ZUS, decyzje urzędów, reklamacja, zwrot zakupu i przedawnienie. Do tego zasady liczenia dni.

Administratorem danych jest Pismo od ręki sp. z o.o. Wypiszesz się jednym kliknięciem w każdej wiadomości.

Kto przygotował ten artykuł. Redakcja PismoOdRęki.pl. Przepisy sprawdzamy w aktualnych tekstach ustaw. Pisma, do których prowadzą linki, przygotował zespół Kancelarii Antywindyk, która od 2015 roku prowadzi sprawy przeciwko bankom, funduszom i firmom windykacyjnym. Poznaj nas.

Źródła i stan prawny. Artykuł opiera się na art. 11, 146, 4911, 4912, 49115, 49116 i 49121 ustawy Prawo upadłościowe (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 913 w ISAP). Stan prawny na 11 października 2026 r.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie. Przed złożeniem wniosku o upadłość warto skonsultować swoją sytuację z prawnikiem albo doradcą restrukturyzacyjnym.