Windykacja po upadłości konsumenckiej: dług umorzony, co zrobić

Krótka odpowiedź

Jeśli sąd umorzył Twoje zobowiązania po upadłości konsumenckiej, wierzyciel nie może już ich ściągać. Po postanowieniu o umorzeniu zobowiązań wszczęcie egzekucji dotyczącej długów sprzed upadłości jest niedopuszczalne (art. 491²¹ ust. 3 Prawa upadłościowego). Nie dotyczy to kilku wyjątków, na przykład alimentów, grzywien i odszkodowań za przestępstwo, oraz długów, które umyślnie zataiłeś przed sądem (art. 491²¹ ust. 2). Gdy fundusz albo windykator dalej żąda zapłaty, nie płać. Odpisz na piśmie, dołącz kopię postanowienia sądu i zażądaj zaprzestania windykacji.

Upadłość konsumencka za Tobą. Plan spłaty wykonany, sąd wydał postanowienie, po latach wreszcie spokój. I nagle list od funduszu: „wzywamy do zapłaty”, czasem z dopiskiem o sądzie i komorniku. Albo telefon od windykatora, który twierdzi, że „upadłość tego nie obejmuje”. To częstsze, niż się wydaje. Dług kupiony dawno temu krąży między funduszami, a ktoś po drodze nie zaktualizował danych. Nie musisz się bać, ale musisz zareagować.

Które długi upadłość umarza, a które zostają?

Umorzone po upadłości	Nie podlegają umorzeniu (art. 491²¹ ust. 2)
Kredyty, pożyczki, chwilówki, karty kredytowe	Alimenty
Rachunki za telefon, internet, media sprzed upadłości	Grzywny orzeczone przez sąd
Długi kupione przez fundusze sekurytyzacyjne	Odszkodowania i zadośćuczynienia za szkodę z przestępstwa lub wykroczenia
Inne zobowiązania sprzed dnia ogłoszenia upadłości	Długi, które umyślnie zataiłeś, jeśli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu

Umorzenie dotyczy zobowiązań powstałych przed dniem ogłoszenia upadłości. Następuje po wykonaniu planu spłaty (art. 491²¹ ust. 1) albo od razu, bez planu, jeśli sąd uznał, że trwale nie jesteś w stanie niczego spłacać (art. 491¹⁶). Więcej o tym w poradniku Długi po upadłości konsumenckiej.

Dlaczego fundusz dalej żąda zapłaty?

Dług był odsprzedany. Nowy nabywca często nie wie o upadłości albo kupił „paczkę” długów bez weryfikacji.
Wierzyciel nie zgłosił się w postępowaniu. To nie zmienia faktu, że dług został umorzony, chyba że celowo go zataiłeś.
Liczy na to, że zapłacisz ze strachu. Każda wpłata to dla niego zysk, więc wysyła wezwania na wszelki wypadek.

Nie płać „żeby mieć spokój”

Pieniądze wpłacone na umorzony dług trudno potem odzyskać. Nie podpisuj też żadnych ugód ani „porozumień” w sprawie długu sprzed upadłości. Najpierw sprawdź, czy dług był objęty umorzeniem.

Co zrobić krok po kroku?

Znajdź postanowienie sądu o umorzeniu zobowiązań i sprawdź, czy jest prawomocne.
Porównaj dług z listą wierzycieli albo planem spłaty. Sprawdź, czy dług powstał przed ogłoszeniem upadłości.
Odpisz wierzycielowi na piśmie. Wskaż sygnaturę sprawy upadłościowej, dołącz kopię postanowienia i zażądaj zaprzestania windykacji oraz usunięcia Twoich danych z rejestrów dłużników.
Zachowaj dowód wysyłki, najlepiej list polecony za potwierdzeniem odbioru.
Jeśli przyjdzie nakaz zapłaty, złóż sprzeciw w ciągu 2 tygodni i powołaj się na umorzenie zobowiązań. Zobacz Pozew od funduszu: jak się bronić.
Jeśli przyjdzie komornik w sprawie długu sprzed upadłości, powołaj się na art. 491²¹ ust. 3 Prawa upadłościowego, który zakazuje wszczęcia takiej egzekucji.

Gotowe wezwanie do zaprzestania windykacji po upadłości

Pismo do funduszu albo firmy windykacyjnej wskazuje postanowienie o umorzeniu zobowiązań, powołuje Prawo upadłościowe i żąda zaprzestania windykacji. Sprawdzone przez prawnika. Od 39 zł.

Zobacz wezwanie po upadłości

Windykator nęka mimo pisma?

Jeśli po Twoim wezwaniu telefony i listy nie ustają, a dług na pewno został umorzony, takie działania są nieuczciwe. Zobacz, jak się bronić w poradniku Nękanie przez windykatora. Jeśli wierzyciel wpisał Cię do rejestru dłużników za umorzony dług, żądaj usunięcia wpisu. Zobacz Jak usunąć się z BIK i KRD.

Najczęstsze pytania

Czy po upadłości konsumenckiej wierzyciel może ściągać dług?

Nie, jeśli sąd umorzył zobowiązanie. Po postanowieniu o umorzeniu zobowiązań wszczęcie egzekucji dotyczącej długów sprzed upadłości jest niedopuszczalne (art. 491²¹ ust. 3 Prawa upadłościowego), z wyjątkiem zobowiązań wymienionych w ust. 2.

Jakich długów nie umarza upadłość konsumencka?

Alimentów, grzywien orzeczonych przez sąd, odszkodowań i zadośćuczynień za szkodę z przestępstwa lub wykroczenia, nawiązek oraz długów, które upadły umyślnie zataił, jeśli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu (art. 491²¹ ust. 2 Prawa upadłościowego).

Fundusz kupił mój dług po upadłości. Czy muszę płacić?

Nie, jeśli dług powstał przed ogłoszeniem upadłości i został umorzony. Kupno długu nie przywraca go do życia. Nabywca nie ma więcej praw niż poprzedni wierzyciel.

Co zrobić, gdy po upadłości przyszedł nakaz zapłaty?

Złóż sprzeciw w ciągu 2 tygodni od doręczenia i powołaj się na postanowienie o umorzeniu zobowiązań. Dołącz jego kopię albo wskaż sygnaturę sprawy upadłościowej.

Czy wierzyciel, który nie zgłosił się w upadłości, może dalej ściągać dług?

Co do zasady nie. Wyjątkiem są długi, które upadły umyślnie zataił przed sądem, jeśli wierzyciel nie brał udziału w postępowaniu.

Czy po upadłości mogę być w KRD?

Wpis za dług, który został umorzony, nie powinien być utrzymywany. Zażądaj od wierzyciela jego usunięcia i dołącz kopię postanowienia sądu.

Kiedy sąd umarza długi bez planu spłaty?

Gdy osobista sytuacja upadłego w oczywisty sposób wskazuje, że jest on trwale niezdolny do jakichkolwiek spłat (art. 491¹⁶ Prawa upadłościowego).

Bezpłatnie na e-mail

Darmowa ściąga: ile masz dni na odpowiedź na pismo z sądu, od komornika lub z urzędu

Terminy w jednej tabeli: nakaz zapłaty, wyrok, klauzula wykonalności, komornik, przywrócenie terminu, ZUS, decyzje urzędów, reklamacja, zwrot zakupu i przedawnienie. Do tego zasady liczenia dni.

Kto przygotował ten artykuł. Redakcja PismoOdRęki.pl. Przepisy sprawdzamy w aktualnych tekstach ustaw. Pisma, do których prowadzą linki, przygotował zespół Kancelarii Antywindyk, która od 2015 roku prowadzi sprawy przeciwko bankom, funduszom i firmom windykacyjnym. Poznaj nas.

Źródła i stan prawny. Artykuł opiera się na art. 491¹⁶ i art. 491²¹ ustawy Prawo upadłościowe (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 913 w ISAP) oraz art. 513 Kodeksu cywilnego. Stan prawny na 11 października 2026 r.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.

Windykacja po upadłości konsumenckiej: dług umorzony, a fundusz dalej żąda zapłaty