Niespłacona chwilówka: co grozi i jak wyjść z długu?

Krótka odpowiedź

Za niespłaconą chwilówkę firma pożyczkowa najpierw nalicza odsetki za opóźnienie i prowadzi windykację, a potem może sprzedać dług albo pozwać Cię do sądu. Koszty mają jednak ustawowe limity. Pozaodsetkowe koszty pożyczki, czyli prowizje i opłaty, nie mogą przekroczyć 45% pożyczonej kwoty, a przy pożyczce na mniej niż 30 dni 5% (art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim). Odsetki za opóźnienie nie mogą przekroczyć dwukrotności odsetek ustawowych za opóźnienie (art. 481 § 2¹ Kodeksu cywilnego). Sprawdź, czy kwota w wezwaniu się zgadza, i jeśli nie stać Cię na spłatę naraz, zaproponuj raty na piśmie. Nie bierz kolejnej chwilówki na spłatę poprzedniej.

Wzięło się tysiąc złotych na miesiąc, „do wypłaty”. Wypłata przyszła, ale poszła na czynsz i rachunki. Potem przedłużenie, potem druga chwilówka na spłatę pierwszej. Teraz telefon dzwoni kilka razy dziennie, a w skrzynce leżą wezwania z kwotą, która wygląda zupełnie inaczej niż ta, którą pożyczyłeś. Z tego da się wyjść, ale trzeba przestać łatać dziurę kolejną pożyczką.

Co się dzieje, gdy nie spłacisz chwilówki?

Odsetki za opóźnienie liczone od dnia po terminie spłaty.
Windykacja: SMS-y, e-maile, telefony, listy z wezwaniami.
Wpis do rejestru dłużników, jeśli dług wynosi co najmniej 200 zł, jest wymagalny od 30 dni i minął miesiąc od wezwania z ostrzeżeniem o wpisie.
Sprzedaż długu funduszowi albo firmie windykacyjnej.
Pozew, najczęściej w e-sądzie. Dopiero z prawomocnym nakazem albo wyrokiem wierzyciel może iść do komornika.

Ile może kosztować chwilówka? Limity, których firma nie może przekroczyć

Koszt	Limit
Prowizje i opłaty (pozaodsetkowe koszty) przy pożyczce na 30 dni i dłużej	10% kwoty plus 10% kwoty w skali roku, łącznie nie więcej niż 45% kwoty (art. 36a ust. 1 i 2)
Prowizje i opłaty przy pożyczce na mniej niż 30 dni	5% kwoty (art. 36a ust. 1a)
Odsetki umowne	Najwyżej dwukrotność odsetek ustawowych (art. 359 § 2¹ k.c.)
Odsetki za opóźnienie	Najwyżej dwukrotność odsetek ustawowych za opóźnienie (art. 481 § 2¹ k.c.)
Opłaty za zaległość (np. za monity, windykację) razem z odsetkami za opóźnienie	Łącznie nie więcej niż odsetki maksymalne za opóźnienie od zaległej kwoty (art. 33a ustawy o kredycie konsumenckim)

Opłaty ponad limit z art. 36a po prostu się nie należą (art. 36a ust. 3). Jeśli w wezwaniu widzisz kwotę, która nijak nie pasuje do tych limitów, zażądaj szczegółowego wyliczenia. Możesz to zrobić pismem wniosek o informację o długu.

Nie spłacaj chwilówki kolejną chwilówką

To najprostsza droga do spirali długów. Każda nowa pożyczka to nowe koszty, a stary problem zostaje. Lepiej od razu napisać do pożyczkodawcy z propozycją rat, na które realnie Cię stać.

Jak wyjść z długu w chwilówce? Krok po kroku

Zrób listę wszystkich pożyczek: firma, kwota, termin, ile już zapłaciłeś. Jeśli nie pamiętasz wszystkich, zobacz Jak sprawdzić, czy mam długi.
Sprawdź kwoty z limitami z tabeli wyżej. Zakwestionuj na piśmie koszty, które przekraczają limit.
Policz, ile możesz płacić co miesiąc po opłaceniu mieszkania, rachunków i jedzenia.
Zaproponuj raty na piśmie każdej firmie: kwotę raty, liczbę rat i dzień płatności. Poproś o wstrzymanie windykacji i naliczania odsetek.
Płać zgodnie z ustaleniami i zachowuj potwierdzenia.

Gotowy wniosek o rozłożenie długu na raty

Pismo do firmy pożyczkowej albo windykacyjnej: konkretna propozycja rat i prośba o wstrzymanie odsetek i działań windykacyjnych. Sprawdzone przez prawnika. Od 49 zł.

Zobacz wniosek o raty

Stara chwilówka sprzed lat? Sprawdź przedawnienie

Roszczenia firm pożyczkowych są związane z ich działalnością gospodarczą, więc zwykle przedawniają się po 3 latach. Koniec terminu przypada na ostatni dzień roku kalendarzowego (art. 118 k.c.). Od konsumenta nie można dochodzić przedawnionego długu (art. 117 § 2¹ k.c.). Uwaga: propozycja rat albo wpłata to uznanie długu, które przerywa przedawnienie. Przy starym długu najpierw sprawdź daty. Zobacz Przedawnienie długu.

Gdy sprawa idzie dalej

Dług sprzedany funduszowi: zobacz List od funduszu sekurytyzacyjnego.
Nakaz zapłaty z e-sądu: masz 2 tygodnie na sprzeciw. Zobacz Pozew od funduszu: jak się bronić.
Windykator nęka Cię telefonami: zobacz Nękanie przez windykatora.
Masz część pieniędzy od ręki: zobacz Ugoda z wierzycielem.

Najczęstsze pytania

Co grozi za niespłacenie chwilówki?

Odsetki za opóźnienie, windykacja, możliwy wpis do rejestru dłużników, sprzedaż długu funduszowi i pozew. Komornik może wejść dopiero po uzyskaniu przez wierzyciela prawomocnego nakazu zapłaty albo wyroku.

Ile maksymalnie może kosztować chwilówka?

Prowizje i opłaty nie mogą przekroczyć 45% pożyczonej kwoty, a przy pożyczce na mniej niż 30 dni 5% (art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim). Do tego odsetki, ograniczone do dwukrotności odsetek ustawowych.

Czy firma pożyczkowa może naliczać dowolne opłaty windykacyjne?

Nie. Opłaty za zaległość razem z odsetkami za opóźnienie nie mogą przekroczyć odsetek maksymalnych za opóźnienie liczonych od zaległej kwoty (art. 33a ustawy o kredycie konsumenckim). Nadwyżka się nie należy. Jeśli kwota w wezwaniu jest zawyżona, zażądaj wyliczenia i zakwestionuj ją na piśmie.

Czy można rozłożyć chwilówkę na raty?

Tak, jeśli firma się zgodzi. Wyślij pisemną propozycję z kwotą raty, liczbą rat i dniem płatności oraz prośbą o wstrzymanie windykacji.

Po ilu latach przedawnia się chwilówka?

Zwykle po 3 latach, bo to roszczenie związane z działalnością gospodarczą pożyczkodawcy. Termin kończy się z ostatnim dniem roku kalendarzowego (art. 118 Kodeksu cywilnego). Dług stwierdzony nakazem lub wyrokiem przedawnia się po 6 latach.

Czy za chwilówkę można trafić do więzienia?

Nie za sam brak spłaty. Niespłacona pożyczka to sprawa cywilna. Problem karny może pojawić się dopiero przy oszustwie, na przykład gdy ktoś bierze pożyczkę na cudze dane albo podaje fałszywe informacje.

Czy brać kolejną chwilówkę na spłatę poprzedniej?

Nie. Każda nowa pożyczka to nowe koszty. Lepiej od razu zaproponować pożyczkodawcy raty, na które Cię stać.

Bezpłatnie na e-mail

Darmowa ściąga: ile masz dni na odpowiedź na pismo z sądu, od komornika lub z urzędu

Terminy w jednej tabeli: nakaz zapłaty, wyrok, klauzula wykonalności, komornik, przywrócenie terminu, ZUS, decyzje urzędów, reklamacja, zwrot zakupu i przedawnienie. Do tego zasady liczenia dni.

Kto przygotował ten artykuł. Redakcja PismoOdRęki.pl. Przepisy sprawdzamy w aktualnych tekstach ustaw. Pisma, do których prowadzą linki, przygotował zespół Kancelarii Antywindyk, która od 2015 roku prowadzi sprawy przeciwko bankom, funduszom i firmom windykacyjnym. Poznaj nas.

Źródła i stan prawny. Artykuł opiera się na art. 33a i art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim (tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 1362 w ISAP), art. 117, 118, 359 i 481 Kodeksu cywilnego (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 795 w ISAP) oraz art. 14 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych. Stan prawny na 11 października 2026 r.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie.