Jak sprawdzić, czy mam długi? BIK, KRD i inne rejestry krok po kroku

Bank odmówił kredytu i nie chce powiedzieć dlaczego. Albo zadzwonił windykator w sprawie umowy, której nie pamiętasz. Albo po prostu masz wrażenie, że gdzieś coś wisi: stary abonament, chwilówka sprzed lat, rachunek za prąd z poprzedniego mieszkania. Lepiej wiedzieć niż zgadywać. Poniżej masz listę miejsc, które warto sprawdzić, i informację, co z każdego z nich się dowiesz.

Gdzie sprawdzić, czy masz długi?

BIK: Twoja historia kredytowa

W BIK są dane od banków, SKOK-ów i wielu firm pożyczkowych. Zobaczysz tam każdy kredyt i pożyczkę, także spłacane w terminie, oraz opóźnienia. Kopię swoich danych możesz dostać bezpłatnie raz na pół roku na podstawie RODO. Jeśli w raporcie są wpisy, które Ci szkodzą, zobacz Jak usunąć się z BIK i KRD.

KRD, BIG InfoMonitor, ERIF: rejestry dłużników

Tu trafiają niezapłacone zobowiązania: rachunki za telefon, internet, prąd, raty, długi kupione przez fundusze. Każde biuro prowadzi własny rejestr, więc sprawdź wszystkie trzy. Konsument ma prawo do bezpłatnego dostępu do swoich danych raz na 6 miesięcy (art. 22b ust. 1–3 ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych). Konto założysz na stronie każdego biura.

Krajowy Rejestr Zadłużonych

To publiczny rejestr prowadzony przez Ministerstwo Sprawiedliwości. Są w nim między innymi osoby, wobec których egzekucja komornicza została umorzona, bo okazała się bezskuteczna, oraz osoby w upadłości. Jeśli tam jesteś, był już komornik i nic nie ściągnął.

Czego te rejestry nie pokażą?

• Długów, których nikt jeszcze nie zgłosił. Wierzyciel może wpisać konsumenta do rejestru dłużników tylko po spełnieniu warunków z ustawy, między innymi po wezwaniu z ostrzeżeniem o wpisie (art. 14). Dług może więc istnieć, a w rejestrze go nie będzie.
• Spraw w sądzie. Nie ma publicznej wyszukiwarki pozwów. O nakazie zapłaty dowiesz się z listu, dlatego tak ważne jest odbieranie korespondencji i aktualny adres.
• Prywatnych długów, na przykład pożyczki od znajomego.

Znalazłeś dług, którego nie rozpoznajesz. Co dalej?

1. Nie płać od razu i nie potwierdzaj długu przez telefon.
2. Zażądaj od wierzyciela dokumentów: umowy, wyliczenia kwoty z rozbiciem na kapitał, odsetki i koszty oraz daty wymagalności. Takie żądanie nie jest uznaniem długu.
3. Sprawdź przedawnienie. Wiele starych długów, które wypływają po latach, jest już przedawnionych. Zobacz Przedawnienie długu.
4. Jeśli dług nie jest Twój albo wpis jest błędny, żądaj jego usunięcia od firmy, która go zgłosiła.
5. Jeśli dług jest Twój, zaproponuj raty albo ugodę.

Uważaj na firmy, które „sprawdzą Twoje długi”

W internecie łatwo trafić na płatne usługi sprawdzania długów albo czyszczenia BIK. Wszystko, co opisaliśmy wyżej, możesz zrobić sam i w większości za darmo. Nie podawaj nikomu loginów do bankowości ani zdjęć dowodu osobistego, jeśli nie jesteś pewien, z kim masz do czynienia.

Najczęstsze pytania