Oszustwo na koncie: czy bank musi oddać pieniądze?

Krótka odpowiedź

Jeśli z Twojego konta zniknęły pieniądze, a Ty tej płatności nie zleciłeś, bank musi oddać Ci pieniądze najpóźniej do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu (art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych). Może tego nie zrobić tylko wtedy, gdy ma uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy, by podejrzewać oszustwo z Twojej strony, i zawiadomi o tym na piśmie organy ścigania. To bank musi udowodnić, że transakcję autoryzowałeś (art. 45). Zgłoś sprawę od razu, bo po 13 miesiącach roszczenie wygasa (art. 44 ust. 2). Na reklamację bank ma 15 dni roboczych (art. 15a ust. 2).

SMS „dopłać 1,99 zł za paczkę”, telefon od „pracownika banku”, fałszywa strona z kuponem. Kilka minut później z konta znika kilka tysięcy złotych. Bank często odpowiada: „to Pan autoryzował transakcję”. Nie zawsze ma rację. Przepisy dają klientowi więcej, niż wynika z pierwszej rozmowy z infolinią.

Najpierw: zablokuj i zgłoś

Zadzwoń do banku i zablokuj kartę, aplikację albo dostęp do konta. Po zgłoszeniu kradzieży lub nieuprawnionego dostępu nie odpowiadasz za kolejne nieautoryzowane transakcje, chyba że doprowadziłeś do nich umyślnie (art. 46 ust. 4 ustawy o usługach płatniczych).
Złóż reklamację na piśmie albo w aplikacji, z dokładnym opisem, co się stało, kiedy i jakie transakcje kwestionujesz.
Zgłoś przestępstwo na policji. Kopia zawiadomienia przyda się w reklamacji i ewentualnie w sądzie.
Zachowaj dowody: SMS-y, maile, numery telefonów, zrzuty ekranu, historię połączeń.

Kiedy bank musi oddać pieniądze?

Kluczowe jest, czy transakcja była autoryzowana, czyli czy to Ty wyraziłeś na nią zgodę. Przepisy rozkładają ciężar dowodu na korzyść klienta:

To bank musi udowodnić, że transakcja została autoryzowana i prawidłowo zapisana w systemie (art. 45 ust. 1).
Samo wykazanie, że użyto Twojej karty, loginu czy aplikacji, nie wystarcza, żeby uznać, że transakcję autoryzowałeś albo że doprowadziłeś do niej umyślnie lub przez rażące niedbalstwo (art. 45 ust. 2).
Przy nieautoryzowanej transakcji bank zwraca kwotę niezwłocznie, najpóźniej do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu, i przywraca konto do stanu sprzed transakcji (art. 46 ust. 1).

Sytuacja	Ile może Cię to kosztować
Ktoś użył zgubionej lub skradzionej karty przed zgłoszeniem	Do równowartości 50 euro (art. 46 ust. 2), a czasem nic, np. gdy nie mogłeś zauważyć utraty karty (art. 46 ust. 2a)
Transakcja po zgłoszeniu utraty lub kradzieży	Nic, chyba że działałeś umyślnie (art. 46 ust. 4)
Bank nie wymagał silnego uwierzytelnienia	Nic, chyba że działałeś umyślnie (art. 46 ust. 4a)
Bank udowodni, że doprowadziłeś do transakcji umyślnie albo umyślnie lub przez rażące niedbalstwo naruszyłeś obowiązki z art. 42 (np. udostępniłeś dane do logowania)	Pełna kwota (art. 46 ust. 3)

Uwaga na „sam to zatwierdziłeś”

Najtrudniejsze są sprawy, w których oszust namówił Cię do potwierdzenia przelewu, podania kodu BLIK albo zainstalowania aplikacji. Bank uzna wtedy, że transakcja była autoryzowana albo że doszło do rażącego niedbalstwa. Ważne rozróżnienie. Jeśli oszust sam wykonał transakcję, a Ty potwierdziłeś w aplikacji coś innego, niż faktycznie się działo, możesz kwestionować autoryzację, a ciężar dowodu spoczywa na banku (art. 45). Jeśli natomiast sam zleciłeś przelew, np. na „bezpieczne konto”, transakcja jest zwykle autoryzowana i szybki zwrot z art. 46 nie przysługuje. Wtedy reklamacja opiera się na innych argumentach, np. czy bank prawidłowo zareagował na podejrzaną operację. Opisz w reklamacji dokładnie, co widziałeś na ekranie i czy treść potwierdzenia zgadzała się z tym, co faktycznie się stało.

Jak długo bank rozpatruje reklamację?

Przy reklamacjach dotyczących usług płatniczych bank odpowiada w ciągu 15 dni roboczych od otrzymania reklamacji. W szczególnie skomplikowanych sprawach może wydłużyć termin, ale musi wyjaśnić przyczynę i wskazać nową datę, nie późniejszą niż 35 dni roboczych (art. 15a ust. 2 i 3 ustawy o usługach płatniczych). Jeśli bank nie odpowie w terminie, a reklamację złożyła osoba fizyczna, reklamację uważa się za rozpatrzoną zgodnie z Twoją wolą (art. 15b ust. 1 ustawy o usługach płatniczych w związku z art. 8 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego).

Gotowa reklamacja do banku po oszustwie

Pismo powołuje się na przepisy o nieautoryzowanych transakcjach i ciężarze dowodu po stronie banku oraz żąda zwrotu w ustawowym terminie. Sprawdzone przez prawnika. Od 49 zł.

Zobacz reklamację do banku po oszustwie

Bank odmówił. Co dalej?

Możesz złożyć wniosek do Rzecznika Finansowego o interwencję albo postępowanie polubowne, a w ostateczności pozwać bank. Pomocne będzie też zawiadomienie o przestępstwie z sygnaturą sprawy. Zobacz również, jak rozpoznać fałszywe wezwanie do zapłaty, zanim klikniesz w link.

Najczęstsze pytania

W jakim terminie bank musi oddać pieniądze po oszustwie?

Przy nieautoryzowanej transakcji najpóźniej do końca dnia roboczego następującego po dniu zgłoszenia (art. 46 ust. 1 ustawy o usługach płatniczych). Wyjątek: bank ma uzasadnione i należycie udokumentowane podstawy, by podejrzewać oszustwo klienta, i zawiadomi o tym organy ścigania.

Kto musi udowodnić, że zleciłem przelew?

Bank. To na nim spoczywa ciężar udowodnienia, że transakcja była autoryzowana, a samo użycie karty czy loginu to za mało (art. 45 ustawy o usługach płatniczych).

Ile mam czasu na zgłoszenie nieautoryzowanej transakcji?

Zgłoś ją niezwłocznie. Jeśli tego nie zrobisz w ciągu 13 miesięcy od obciążenia konta, roszczenia wobec banku wygasają (art. 44 ustawy o usługach płatniczych).

Ile bank ma czasu na odpowiedź na reklamację?

15 dni roboczych, a w szczególnie skomplikowanych sprawach do 35 dni roboczych (art. 15a ustawy o usługach płatniczych).

Podałem oszustowi kod BLIK. Czy mam szansę?

Taka sprawa jest trudniejsza, bo bank powoła się na autoryzację albo rażące niedbalstwo. Mimo to warto złożyć reklamację, opisać okoliczności i zgłosić przestępstwo. Ciężar dowodu spoczywa na banku, o ile spór dotyczy tego, czy transakcję w ogóle autoryzowałeś.

Bezpłatnie na e-mail

Darmowa ściąga: ile masz dni na odpowiedź na pismo z sądu, od komornika lub z urzędu

Terminy w jednej tabeli: nakaz zapłaty, wyrok, klauzula wykonalności, komornik, przywrócenie terminu, ZUS, decyzje urzędów, reklamacja, zwrot zakupu i przedawnienie. Do tego zasady liczenia dni.

Kto przygotował ten artykuł. Redakcja PismoOdRęki.pl. Przepisy sprawdzamy w aktualnych tekstach ustaw. Pisma, do których prowadzą linki, przygotował zespół Kancelarii Antywindyk, która od 2015 roku prowadzi sprawy przeciwko bankom, funduszom i firmom windykacyjnym. Poznaj nas.

Źródła i stan prawny. Artykuł opiera się na art. 15a, 15b, 44, 45 i 46 ustawy o usługach płatniczych (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 623 w ISAP) oraz art. 8 ustawy o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 823 w ISAP). Stan prawny na 18 października 2026 r.

Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje porady prawnej w konkretnej sprawie. Ostateczne rozstrzygnięcie zależy od okoliczności transakcji.